✅ O SAC reduz a dívida com parcelas decrescentes, enquanto o Price mantém parcelas fixas e juros maiores no início.
Os sistemas de amortização SAC (Sistema de Amortização Constante) e Price (também conhecido como sistema francês) são métodos utilizados para o pagamento de financiamentos e empréstimos, especialmente no mercado imobiliário. A principal diferença entre eles está na forma como as parcelas são estruturadas: no SAC, as parcelas começam mais altas e vão diminuindo ao longo do tempo, pois a amortização do principal é constante; já no sistema Price, as parcelas são fixas durante todo o período do empréstimo, misturando amortização e juros de forma que o valor total pago permanece constante.
Este artigo detalhará as diferenças entre os sistemas SAC e Price, explicando como cada um impacta o valor das parcelas, os juros totais pagos e o comportamento do saldo devedor ao longo do tempo. Vamos abordar também exemplos práticos para facilitar a compreensão, além de apresentar as vantagens e desvantagens de cada sistema para que você possa identificar qual é o mais adequado para o seu perfil financeiro e tipo de financiamento.
Definição do Sistema SAC
No Sistema de Amortização Constante (SAC), a amortização do valor principal do empréstimo é feita em parcelas fixas, ou seja, a cada pagamento você reduz o saldo devedor em um valor constante. Como os juros são calculados sobre o saldo devedor residual, que diminui a cada parcela, os juros pagos também vão reduzindo com o tempo. Isso gera uma tendência de parcelas decrescentes ao longo do financiamento.
Características do Sistema SAC:
- Parcelas decrescentes: as primeiras são as mais altas e vão diminuindo progressivamente.
- Amortização fixa: o valor amortizado do principal é constante em todas as parcelas.
- Juros decrescentes: calculados sobre o saldo devedor, diminuem conforme as parcelas avançam.
- Menor valor total pago em juros: devido à amortização mais rápida do principal.
Definição do Sistema Price
No Sistema Price, as parcelas são fixas durante todo o período do financiamento. Isso é possível porque a composição da parcela é feita pela soma de uma amortização crescente e uma parcela de juros decrescente. Inicialmente, a maior parte da parcela é composta por juros e uma pequena parte de amortização; com o passar do tempo, essa composição se inverte, mas o valor total da parcela permanece constante.
Características do Sistema Price:
- Parcelas fixas: o valor pago mensalmente é o mesmo do início ao fim do contrato.
- Amortização crescente: a parte da amortização aumenta com o tempo.
- Juros decrescentes: a parcela de juros diminui à medida que o saldo devedor é amortizado.
- Maior valor total pago em juros: devido à amortização inicial mais lenta.
Comparação Financeira Entre SAC e Price
Para ilustrar a diferença entre os dois sistemas, considere um financiamento de R$ 100.000,00 com prazo de 10 anos e taxa de juros anual de 8%.
| Sistema | Parcela Inicial | Parcela Final | Total Pago | Total de Juros |
|---|---|---|---|---|
| SAC | R$ 1.333,33 | R$ 666,67 | R$ 119.000,00 | R$ 19.000,00 |
| Price | R$ 1.213,28 | R$ 1.213,28 | R$ 145.593,97 | R$ 45.593,97 |
Como mostrado, o SAC resulta em parcelas maiores no início, mas que diminuem progressivamente, e um valor total de juros menor. Já o sistema Price oferece parcelas fixas, facilitando o planejamento mensal, porém com maior custo total em juros ao longo do tempo.
Quando Escolher Cada Sistema?
SAC é indicado para quem pode arcar com parcelas maiores no início do financiamento e deseja pagar menos juros ao longo do contrato. É comum em financiamentos imobiliários mais tradicionais e quando o orçamento permite maior flexibilidade.
Price é mais apropriado para quem prefere a previsibilidade das parcelas iguais e busca facilitar o controle financeiro, mesmo que isso implique pagar mais juros no total. É comum em empréstimos pessoais, financiamentos de bens e algumas modalidades de crédito consignado.
Como Funciona a Amortização e Juros em Cada Sistema
Para compreender de forma clara como funcionam a amortização e os juros nos sistemas SAC e Price, é fundamental entender que ambos lidam com o valor principal e os encargos financeiros, porém de maneiras distintas que impactam diretamente o valor da parcela e o custo total do financiamento.
Sistema SAC (Sistema de Amortização Constante)
No SAC, a amortização do principal ocorre de forma constante, ou seja, você paga uma parcela fixa do valor do principal a cada mês. Já os juros são calculados sobre o saldo devedor, que diminui a cada pagamento.
- Amortização: Valor fixo mensal (exemplo: R$ 1.000,00)
- Juros: Calculados sobre o saldo devedor, que reduz a cada mês
- Parcela: A soma da amortização fixa + juros decrescentes
Isso faz com que as parcelas sejam decrescentes ao longo do tempo. No início, o valor da parcela é maior, devido aos juros calculados sobre o saldo devedor alto, mas vai diminuindo conforme você amortiza o valor principal.
Exemplo prático do SAC
Imagine um financiamento de R$ 100.000,00 para 10 meses com juros de 1% ao mês.
| Mês | Amortização (R$) | Juros (R$) | Parcela (R$) | Saldo Devedor (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 10.000,00 | 1.000,00 | 11.000,00 | 90.000,00 |
| 2 | 10.000,00 | 900,00 | 10.900,00 | 80.000,00 |
| 3 | 10.000,00 | 800,00 | 10.800,00 | 70.000,00 |
Sistema Price (Sistema Francês de Amortização)
Já no Sistema Price, as parcelas são fixas durante todo o período do financiamento. A mágica acontece na composição da parcela: no início, o valor pago em juros é maior, e a amortização do principal é menor. Com o tempo, essa relação se inverte.
- Parcela: Valor fixo mensal, calculado para amortizar principal + juros em prestações iguais
- Juros: Calculados sobre o saldo devedor a cada mês
- Amortização: Inicialmente baixa, aumenta gradualmente
Na prática, isso significa que você paga muito juros no começo e vai amortizando cada vez mais o principal conforme avança no financiamento.
Exemplo prático do Price
Considerando o mesmo financiamento de R$ 100.000,00 para 10 meses com juros de 1% ao mês, as parcelas seriam fixas em torno de R$ 10.487,00. Veja a composição:
| Mês | Juros (R$) | Amortização (R$) | Parcela (R$) | Saldo Devedor (R$) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1.000,00 | 9.487,00 | 10.487,00 | 90.513,00 |
| 2 | 905,13 | 9.581,87 | 10.487,00 | 80.931,13 |
| 3 | 809,31 | 9.677,69 | 10.487,00 | 71.253,44 |
Dicas práticas para escolher entre SAC e Price
- Analise seu orçamento mensal: Se prefere parcelas que caem ao longo do tempo, o SAC pode ser mais atraente. Já se quer previsibilidade, o Price é indicado.
- Considere o custo total: Mesmo com parcelas fixas menores no início, o Price pode resultar em juros totais maiores.
- Avalie a duração do financiamento: Em prazos curtos, a diferença no custo pode ser menor, mas em financiamentos longos, o SAC pode ser mais econômico.
Entender esses detalhes é fundamental para tomar decisões financeiras inteligentes e evitar surpresas desagradáveis no futuro.
Perguntas Frequentes
O que é o Sistema de Amortização SAC?
O SAC é um sistema onde as parcelas começam maiores e diminuem ao longo do tempo, pois a amortização é constante e os juros decrescem.
Como funciona o Sistema de Amortização Price?
No sistema Price, as parcelas são fixas durante todo o período, combinando amortização e juros, com a amortização aumentando gradativamente.
Qual sistema resulta em menos juros pagos no total?
O SAC normalmente resulta em menos juros pagos no total, já que a dívida é amortizada mais rapidamente.
Qual sistema é mais indicado para quem quer parcelas fixas?
O sistema Price é ideal para quem prefere ter parcelas fixas e previsibilidade no orçamento mensal.
Qual sistema é mais vantajoso para o comprador no longo prazo?
O SAC tende a ser mais vantajoso no longo prazo por pagar menos juros, mesmo que as parcelas iniciais sejam maiores.
Qual sistema é mais utilizado em financiamentos imobiliários no Brasil?
Ambos são usados, mas o SAC é mais comum em financiamentos imobiliários devido à redução gradual das parcelas.
Pontos-chave sobre SAC e Price
- SAC (Sistema de Amortização Constante):
- Amortização constante a cada parcela.
- Juros decrescentes ao longo do tempo.
- Parcelas iniciais mais altas e vão diminuindo.
- Menor custo total de juros.
- Maior impacto no orçamento no início do financiamento.
- Price (Sistema Francês de Amortização):
- Parcelas fixas durante todo o período.
- Amortização crescente e juros decrescentes.
- Facilidade no planejamento financeiro devido à constância.
- Custo total de juros maior comparado ao SAC.
- Parcelas mais baixas no início do financiamento.
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